Отказали в автокредите? Новые правила ЦБ с 1 января 2026 года и что делать заемщику

Автокредит с 1 января 2026 года: что меняется

С 1 января 2026 года вступают в силу новые требования Банка России к оценке платежеспособности заемщиков по автокредитам. Эти изменения затронут большинство покупателей автомобилей в кредит.

1. Автокредит по двум документам фактически отменяется

Ранее банки могли оценивать доход клиента по собственным скоринговым моделям. С 1 января 2026 года это больше не допускается.

Что это значит на практике:

• паспорт и второй документ больше не достаточны;

• потребуется подтверждение официального дохода;

• серые и неучтенные доходы банк учитывать не сможет.

2. Банк обязан опираться только на официальные данные о доходах

При оценке заемщика банки смогут использовать только сведения, подтвержденные государственными источниками.

В расчет пойдут:

• данные ФНС;

• справки о доходах;

• официальные зарплатные поступления.

Не учитываются:

• неофициальные выплаты;

• доходы, не отраженные в налоговой базе;

• часть выплат у силовых структур и военных.

3. Вырастет количество отказов по заявкам

По оценкам участников рынка, до 30–40% потенциальных заемщиков могут столкнуться с отказом, даже при реальном доходе.

Причина не в «плохих клиентах», а в формальном несоответствии новым требованиям.

4. Начало 2026 года будет самым сложным периодом

Рынок только начнет адаптацию. Банки станут осторожнее, требования строже, а рассмотрение заявок дольше.

Что это значит для заемщика

Если коротко:

отказ банка - это не отказ в покупке автомобиля.

Это означает, что классический автокредит стал не единственным и не всегда оптимальным способом финансирования.

Что делать, если отказали в автокредите

1. Не подавать заявки подряд в разные банки

Множественные отказы ухудшают скоринговую картину и могут снизить шансы даже там, где решение могло быть положительным.

2. Проверить, можно ли подтвердить доход официально

Иногда решение возможно после корректного оформления справок или учета дополнительных официальных источников дохода.

3. Рассмотреть альтернативные форматы финансирования

В 2026 году все больше клиентов будут выбирать не кредит, а другие инструменты покупки автомобиля.

Лизинг для физических лиц как альтернатива кредиту

Лизинг - это долгосрочное пользование автомобилем с правом выкупа. Машина оформляется на лизинговую компанию, клиент вносит регулярные платежи и по окончании договора получает автомобиль в собственность.

Почему лизинг одобряют чаще

• требования к подтверждению дохода мягче;

• ниже влияние банковского скоринга;

• возможен индивидуальный подход к платежам;

• допускается использование trade-in как аванса.

Какие автомобили доступны

• физическим лицам — новые автомобили с гарантией;

• юридическим лицам и ИП — новые и автомобили с пробегом.

Trade-in

Автомобиль клиента может быть засчитан как первоначальный взнос, что снижает финансовую нагрузку на старте сделки.