Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита: разъясняем новый порядок

С 2025 года заемщики получили больше прав при погашении кредитов. Теперь клиент, который выплатил заем раньше срока, может вернуть часть стоимости страховки, оформленной при выдаче кредита. Для покупателей новых автомобилей это особенно важно: страховка часто помогает получить более низкую ставку по автокредиту, а после закрытия кредита можно вернуть деньги за неиспользованный период.

Что изменилось

До 2020 года возврат страховки зависел от условий договора, и страховые компании нередко отказывали клиентам. Теперь порядок закреплен в законе: если кредит погашен полностью и досрочно, клиент имеет право вернуть часть страховой премии. Это правило распространяется на все виды кредитов, включая автокредиты, ипотеку и потребительские займы.

Право возврата действует для договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года. Если страховой случай не наступал, страховая компания обязана вернуть часть уплаченной суммы, рассчитанной пропорционально неиспользованному периоду действия полиса.

Как это работает на практике

При оформлении кредита банки и дилеры часто предлагают страховку жизни или здоровья заемщика. Она снижает ставку и делает кредитные условия привлекательнее. Например, автокредит без страховки может иметь ставку 15 процентов, а со страховкой около 12 процентов.

Теперь клиент может использовать этот инструмент гибко: оформить кредит с более низкой ставкой и страховкой, погасить его досрочно и получить обратно деньги за оставшийся срок действия страхового полиса.

Пример расчета

Покупатель оформил автокредит на 3 года и оплатил страховку на сумму 90 000 рублей. Через год кредит был полностью погашен. Так как два года страховка не использовалась, клиент вправе вернуть примерно 60 000 рублей, именно за неиспользованный период. Из этой суммы страховая может удержать небольшой процент, указанный в договоре, как расход на ведение дела, но основная часть премии возвращается клиенту.

Когда и при каких условиях можно вернуть страховку

1. Кредит полностью погашен досрочно.
2. Страховой случай не наступал.
3. Договор был заключен после 1 сентября 2020 года.
4. Заявление подано в страховую компанию в течение 7 рабочих дней после закрытия кредита.

После рассмотрения заявления возврат осуществляется, как правило, в течение 10 рабочих дней.

Как оформить возврат*

1. Получите справку из банка о полном закрытии кредита.
2. Подготовьте заявление на возврат части страховой премии.
3. Приложите копию кредитного договора и документы об оплате страховки.
4. Укажите банковские реквизиты для перевода.

Если банк продавал страховку как агент, заявление можно подать через него.

Важно: у каждого банка действуют свои внутренние правила и процедуры по оформлению возврата части страховой премии. Однако в большинстве случаев процесс строится по описанной выше схеме.

Какие документы нужны

Чтобы вернуть часть страховой премии, достаточно подготовить:

• паспорт;
• кредитный договор и справку о полном погашении;
• копию страхового полиса;
• чек об оплате страховки;
• заявление на возврат;
• реквизиты для перевода средств.

Почему это выгодно покупателям автомобилей

Раньше заемщики нередко выбирали кредиты без страховки, чтобы не переплачивать. Теперь, с учетом нового порядка, кредит со страховкой может оказаться выгоднее. Причины просты: ставка по такому кредиту обычно ниже, страховка защищает заемщика и его семью от непредвиденных ситуаций, а при досрочном погашении можно вернуть большую часть стоимости страховки. Покупатели Major Auto могут использовать это в свою пользу — оформить кредит с минимальной ставкой, досрочно закрыть и вернуть часть оплаченной премии.

Что важно знать заранее

 - Если кредит погашен частично, страховка продолжает действовать.
 - Возврат не производится, если по страховке уже была выплата.
 - Расход на ведение дела (РВД) удерживается страховой компанией и прописывается в договоре.
 - Возврат не осуществляется автоматически, нужно подать заявление.

Как поступить, если страховая отказала

Если кредит был оформлен после 1 сентября 2020 года, а страховой случай не наступал, отказ считается неправомерным. В этом случае можно запросить письменное обоснование отказа, обратиться к финансовому уполномоченному или подать жалобу в Банк России.

Вопросы и ответы